Yurt Dışında Yaşayanlar: Mali Durumunuzu Koruma Yolları

Yurt dışında çalışmaya karar verirken genellile bu değişimin ekonomik olarak durumunuzu iyileştireceği düşünülür. Ama beklemediğiniz sorunlarla karşılaşmanız da mümkündür.

Ancak durumunuzdan bahsetmeye başlamadan önce, kanunen, benim yetkili bir mali müşavir olmadığımı belirtmeliyim.

Para hakkında bildiğim her şeyi kendi deneyimlerimden öğrendim, hemen hemen hepsi de başkalarının söyledikleriyle zıt düşüyor.


Son 20 yıl boyunca, parasal açıdan daha iyi olacağını düşünerek yurt dışında çalışmaya karar veren ama borçtan kurtulamayan pek çok danışanım oldu. 


Neden, biliyor musunuz? 



Çünkü böyle olması gerekiyor. 



Batı ekonomik sisteminin tamamı, bizlerin bir şeyler satın almak amacıyla kredi kullanmamıza dayalıdır. Bankalara “faiz” adı altında vergi öderiz ve aldığımız borçlara karşı sahip olduğumuz varlıkları teminat göstermemiz gerekir. 



Ne kadar az teminat gösterebilirsek borç verenler açısından risk o kadar artar. Risk arttıkça da kredi alabilmek için ödememiz gereken bedel yükselir. 



Memleketinizde mal sahibiyseniz bile yurt dışında yaşarken bunun rekabetçi faiz oranlarıyla kredi bulmanıza bir faydası olmaz.

İşte bu yüzden, her zaman. . . 



Mali stratejinizi daha uçağa binmeden önce planlamanız gerekir. En baştan elinizin altında önemli miktarda bir anapara olması yararınıza olur. 



Bu şekilde, yabancı bir ülkeye geldiğinizde hem güvenli, hem de güvene dayalı ilişkiler kurma imkânınız artar.

Kredi değerlendirmesi söz konusu olduğunda, yurt dışındaki bankalar için kendi ülkenizdeki banka hesabınızın hiçbir değeri olmayabilir.



Tabii yurt dışına yerleşirken memlekette kullandığınız kendi bankanızdan yardım alıyorsanız durum farklı olabilir. İşler bankadan bankaya değişebilir.


Yurt dışında bir şirkette çalışan ve bir vadede memleketlerine geri dönmeyi planlayanlar için paralarını yalnızca kendi ülkelerindeki banka hesaplarıyla idare etmek mümkün olabilir.

Ama eğer kalıcı olarak yurt dışına göçmek ya da yurt dışında kendi işinizi kurmak niyetindeyseniz durumunuz zor demektir.

Mümkün olan en kısa zamanda gideceğiniz ülkede banka hesabı açmanız gerekir. 



Ülkenizde Platin kredi kartı kullanmaya alışık olsanız bile büyük olasılıkla başta size sınırlı imkânlar sunan bir hesap açacaklardır. 


Yurt dışındaki bankaların çoğu kredi kartı vermeden önce kendi risk değerlendirmelerini yapar. Çoğu da yabancı bankalardan kredi referansı istemez, verseniz de dikkate almazlar.

Bunun anlamı, başta kendi ülkenizdeki imkânlarınızdan yararlanmaya devam etmeniz gerekeceğidir. Ama bankaya para yatırabilme imkânı bulur bulmaz hızla yeni ülkedeki yeni hesabınıza geçiş yapmalısınız.

Maaş alıyorsanız ve bu maaşın yeni yerleştiğiniz ülkedeki bir banka hesabına yatırılması mümkünse, böyle yapmanız genellikle en iyisi olur. 



İş değiştirmek, bir daire tutmak, iş kurmak, hatta yurt dışında bir gayrimenkul edinmek istediğinizde orada bir hesabınız olması faydalı olacaktır.

Hesabınızı bir yıl boyunca düzgün tutarsanız kredi kartı başvurusunda bulunabilirsiniz. Kredi kartı hesabınızı düzgün tuttuğunuz sürece de kredi puanınız yavaş yavaş yükselmeye başlar.

Bunun iyi olmayacağı tek durum, ekonomik ya da siyasi açıdan istikrarsız bir ülkede çalışıyor olmanızdır.


Ancak kredi borcu altına girecekseniz bunun “doğru” yatırımlar için olması esastır. Bilgisayar, araba ve gayrimenkul almak iyi yatırımlardır. Mücevher ya da kıyafet almak, tatile çıkmak gibi nedenlerle kredi alacaksanız daha fazla düşünmeniz gerekir.

Unutmayın, güvenilir bir müşteri olduğunuza ikna olduktan sonra bankalar ve diğer şirketler size borç vermek isteyecektir çünkü sizi ele geçirmelerinin yolu budur.

Borç kullandığınızda sürekli faiz ödersiniz. Bazı kişiler sırf bu borçları ödemek için çalışıp durur, bütün maaşlarını bankalara verirler.

İşler kolayca kontrolden çıkabilir. Yurt dışında yaşayanların durumu daha da hassastır.

Bunun nedeni de kendi ülkeleri dışında yaşamanın bir sonucu olarak türlü hayal kırıklıklarına uğrama ve psikolojik baskılar yaşama olasılıklarının daha fazla olmasıdır.



İnsanın gözüne kredi kullanarak harcama yapmak bu durumları telafi etmenin bir yolu gibi görünebilir, özellikle de kendilerini rahatsız hissetme ihtimali daha yüksek olan çalışmayan eşler için bu dürtü karşı konulmaz olabilir. 


Yani mesele, kredi kullanarak kredi puanınızı yavaş yavaş yükseltmek, aldığınız krediyi de doğru yerlere harcamaktır.

Kredi puanınızı yükseltecek bir borçlanma stratejisi izleyin. Bunun anlamı, yalnızca ödeyebileceğiniz kadar borç alın demektir.

Ticari projeleri kendi paranızla finanse edin. Eğer iş geliştirme kredisi almak için başvurursanız kısa vadeli bir avans talep edin ve masrafların büyük bölümünü kendi fonlarınızla karşıladığınızı açıkça belirtin.

Tabii ki anaparanızı memleketten kendiniz de getirebilirsiniz. Hatta başka yatırımcılar da bulabilirsiniz.

Ama şunu YAPMAYIN: Kendi ülkenizden olsun, yurt dışından olsun, çok sayıda kaynaktan borç almayın; bu sistemin çökme ihtimali çok yüksektir ve çok çirkin sonuçları olur.

Memleketinizden ticari hesabınıza anapara olarak fon transferi yaparken başvurduğunuz İş Geliştirme Kredisinin onaylanacağından emin olana kadar beklemelisiniz.

Masrafları tahmin etmenizde bir muhasebeci size yardımcı olabilir ve rakamlarınızı destekleyen bir yazı yazabilir.

Aldığınız krediyi zamanında ödeyin.

Yurt dışındaki bir kredi başvurusuna destek sağlamak için ülkenizdeki bankalardan kredi ALMAYIN. Bu tarz stratejiler büyük çoğunlukla iyi sonuç vermez ve her iki ülkedeki kredi puanlarınızı da aşağı çeker.


Kullandığınız ilk kredilerin amacı, ihtiyacınız olan bir parayı karşılamak değil kredi itibarınızı yükseltmek olmalıdır.

Küçük bir kredi kullanın ve ödeyin.

Bu hareketin tek amacı, kredi notunuzu “riskli”den yeni yerleştiğiniz ülkenin ortalamasına yükseltmektir.

Para kazanmaya başladığınızda, bankanıza aklı başında bir müşteri olduğunuzu göstermelisiniz.

Bir mevduat hesabı açın ve her ay bu hesaba ufak bir miktar para yatırın.


Bankalar parayı size borç vererek kazanıyorsa da tasarruf yapmak sorumluluk sahibi biri olduğunuzu göstermenin bir yoludur.

Tasarruf hesabınıza yatırdığınız paranın fazla olması gerekmez ama düzenli olarak yatırmanız gerekir.

Aynı bankadan aldığınız bir krediyi öderken tasarruf hesabınıza para yatırmayı kesebilirsiniz ama kredi kartı kullanırken tasarruf yapmaya devam etmelisiniz.


Kredi kartı borcunuzu her ay ödemek en iyi yöntemdir. Bunun hem kredi itibarınızın artmasına katkısı olur hem de sizi bu kartlardan alınan yüksek faizleri ödemekten kurtarır.



Yurt dışındaki bankalarda açtığınız yatırım hesaplarına, kendi ülkenizde alışık olduğunuz faiz oranlarını alabilme ihtimaliniz oldukça düşüktür. Bunun nedeni gelişmekte olan ülkelerin yabancı sermayeyi çekmek için genellikle G20 ülkelerinden daha yüksek faiz ödemesidir.


Burada asıl amaç, yatırım yapıp faiz kazanmak değil, kredi puanınızı yükseltmek.

Ev, araba ya da yüksek tutarlı başka bir şey alacağınız zaman, peşin ödeyecek hazır paranız yoksa kredi kullanmak zorunda kaldığınızda kredi puanınızın yüksek olması gerekir.

Bazı durumlarda, gayrimenkul satın almak yerleştiğiniz ülkede istediğiniz bir göçmenlik statüsünü elde etmenize yardımcı olabilir. Özellikle eğitim ya da çalışma amacıyla geldikten sonra iş değiştirdiniz ya da iş kurmaya karar verdinizse böyle bir durumda olabilirsiniz.

Düzenlemeler ülkeden ülkeye değişir.



Ancak şu gerçek hiç değişmez: Eğer yurt dışında yaşamaya karar verdinizse ve çift vatandaşlık sahibi değilseniz, o ülkede olmak için geçerli sebepler göstermeniz gerekir. O ülkede bir düzen kurmuş olmanız geçerli bir sebeptir ve bir işte çalışıyor olmak ya da kendi işinizin olması, taşınmaz mallarınızın olması ve başka bağlayıcı sebepler de bir düzen kurmuş olduğunuzu gösterir.

Tabii ki bulunduğunuz yerde vergi ödüyor olmanız da gerekir ama iyi bir muhasebeci vergi yükümlülüklerinizi hafifletmede size yardımcı olabilir.

Yurt dışında para kazanıyor olmanız hayat standardınızın memleketteki akrabalarınızdan daha yüksek olduğunu anlamına gelmez.

Birçok G20 ülkesinde hayat gelişmekte olan ülkelere göre önemli ölçüde daha pahalıdır.


Eviniz ülkenizdekinden daha küçük olabilir. Ama memleketteki akrabalarınız sizi cennette sanıyor olabilirler.

İş paraya geldiğinde yurt dışında yaşamak aile içinde tartışma kaynağı olabilir.

Bazı aileler, yurt dışına yerleşme aşamasındaki akrabalarına maddi açıdan destek olur, sonra da onların para kazanıp diğer aile bireylerine para göndererek yardımcı olmalarını beklerler.



Hatta kimse böyle bir destekte bulunmamış olsa bile bazı ailelerin yurt dışında yaşayan akrabalardan parasal taleplerde bulunduğu olur.

Bu durumu idare etmek zor olabilir. Bazen yurt dışında yaşayan kişi bir ailenin ağabeyidir, kendini küçük kardeşlerinden sorumlu hissedecek şekilde yetiştirilmiştir.

Bu konuyu şöyle düşünmekte fayda var: Uçak havalanmadan önce kabin görevlilerinin yaptığı uyarıları hatırlayın.



'“Acil bir durumda yukarıdan oksijen maskeleri düşecektir. Çocuğunuzla ilgilenmeden önce kendi maskenizi takın.”

Diğer aile bireylerine yardım etmeye çalışmadan önce kendi pozisyonunuzu düşünmek akıllıca olur.

Nasıl ki siz bebeğinizin oksijen maskesini takmaya çalışırken bayılırsanız bebeğiniz de boğulup ölürse, kendi pozisyonunuzu sağlama almadan memleketteki ailenizin yardımına koşmaya çalışmakla kendi mali durumunuzu ve büyük olasılıkla göçmen statünüzü riske atmış olursunuz.

Göçmenlikle ilgili her şey gibi bu konuda da bir plana göre hareket ederseniz yararınıza olur.

Yurt dışında yaklaşık üç ay kadar yaşamadan gelirinizin ne kadarını biriktirebileceğinizi ya da memlekete yollayabileceğinizi kestiremezsiniz.


Memleketteki ailenize ne kadar yollayabileceğinizi kararlaştırın, sonra bu tutarı ikiye bölün; işte buradan başlayabilirsiniz.

Aileniz, ufak ufak, düzenli bir şekilde para göndermenizi büyük meblağlar vadedip sözünüzü tutamamanızdan daha kolay kabullenebilir, ileride tutar artarsa da çok daha fazla sevinirler.


A.B.D.’de resmi bir devlet kurumu olan Tüketicinin Mali Yönden Korunması Dairesi’ne göre; “İyi İngilizce konuşamayan tüketiciler mali ürünler hakkında anlaşılabilir bilgi almakta, maliyetleri karşılaştırmakta ve hataları düzeltmekte de zorluk çekebiliyorlar.

“Bu tüketicilerin birçoğu mali işlemler sırasında tercümanlık yapması için arkadaş ve akrabalarının – genellikle de küçük yaştaki çocuklarının – yardımına ihtiyaç duyuyor, bu da parasal kararlarını yanlış ya da eksik bilgiyle vermelerine yol açabiliyor.

“Dil engeliyle karşılaşan tüketiciler aynı zamanda özellikle göçmen nüfusu hedef alan dolandırıcılık ve sahtekârlık olaylarında daha büyük risk altındalar.”


A.B.D.’de bu dairenin çağrı merkezlerinde İngilizcesi yeterli olmayan göçmenlere yardımcı olunabiliyor.


Her ülkede benzer düzenlemeler bulunmayabilir. Yurt dışında yabancı ya da kendi memleketinizden ortaklarla bir işe atılırken dikkatli olmalısınız.

Göçmenler, yabancı bir ülkeye yerleşmenin mali yönünü genellikle yeterince hesap edemezler.

Kanada hükümeti göçmenlere en az 17.000$ getirmelerini tavsiye ediyor ama Kanada gazetesi “The Globe and Mail”deki yazılardan bunun kesinlikle yeterli olmadığı anlaşılıyor.

Ontario’daki Beceri Kazandırma ve Eğitim Merkezi’ne göre, göçmenlerin birçoğu memleketlerindeki mallarını satmadan önce bir süre bekliyor.

Bu hatalı bir davranış çünkü yabancı bir ülkeye yerleşirken, özellikle ilk sene, çok büyük masraflar çıktığı için yerleştiğiniz ülkede bir ev satın almak ya da elinizde fazladan para bulundurmak daha avantajlı. 



Harcamalarınızı çok fazla nakit parayla yapmamak daha doğru olur çünkü acil durumlar çıkabilir. Paranın fazlası yatırım yapmak için kullanılabilir.

Kredi notunuz olmasını istiyorsanız, gittiğiniz ülkedeki bir banka ya da yardımlaşma sandığından borç alıp sonra da kredi sözleşmesinde belirtilen şekilde ödemesini yapmalısınız.

Başlangıç için en iyisi kısa vadeli, düşük tutarlı krediler olur çünkü bileşik faizin zamanla katlanarak ürkütücü bir hızla arttığı göz önünde bulundurulursa vadenin kısa olması faiz yükünü azaltır.


Bileşik faiz, faizin faizi demektir. Her dönemin faizi anaparaya bir önceki dönemlerde biriken faiz eklenerek elde edilen tutar üzerinden hesaplanır.

Bu nedenle yurt dışında ev almanın en pahalıya gelen tarafı uzun vadeli ev kredisi kullanmaktır.

Ben yetkili mali müşavir ya da mali planlama uzmanı değilim.



Ülkenizdeki bir mali müşavir, özellikle de bankadaki müşteri temsilciniz, yurt dışına taşınıyor olmanızı anlayışla karşılayabilir ama paranızın kendi kurumunda kalmasını sağlamaya çalışacaktır.



Yurt dışındaki bir mali müşavir yeni yerleştiğiniz ülkenin kurallarına göre hareket etmenize daha fazla yardımcı olabilir.

Ama bir konuda dikkatli olmalısınız; bazı müşavirler belli finans kurumlarının temsilcisidir ve yalnızca kendi şirketlerinin sunduğu ürünleri tavsiye edebilirler.

Bu mali müşavirler aslında birer pazarlama elemanıdır.


İngiltere’de bir devlet kurumu olan Finansal Hizmetler Kurumu, bağımsız mali danışmanlık arayanlara yardımcı olur.

Benzer kurumlar başka ülkelerde de vardır. Yurt dışında bağımsız mali danışmanlığa ihtiyacınız olduğunda ilk karşınıza çıkan güvenmeyin.


Birden fazla danışmanla görüşüp hangisinin daha fazla yardımcı olduğuna karar vermek en doğrusu olur.

Yurt dışına yerleşme sürecindeki önceliklerinizi hep göz önünde tutun:


- Bir gelir kaynağı bulmak
- Yaşayacak bir yer bulmak

- Olumlu bir kredi puanı edinmek 


Bu öncelikler, ülkenizden ayrılırken kafanızda canlandırdığınız plandakilerle aynı olmayabilir.

Son yıllarda, yurt dışındaki kurum ve kişilerin göçmenlere bakışı daha sakıngan oldu.



Geçmişte dünyanın birçok yerinde Batı örnek alınırken artık yurt dışında iyi anlaşılamayan ve şüpheyle yaklaşılan birçok bölge ve birçok dini ve etnik grup var.

Batı ülkelerine ve başka yerlere göç etmek hâlâ mümkün ama dünyadaki sorunlar yüzünden yurt dışındaki bankacılar daha gergin davranıyorlar.

Bu da göç ederken yeterince sermayeniz ve ciddi bir parasal planınız olmasının önemini ikiye katlıyor.

Ama yabancı bir ülkede gayrimenkul satın alma, kaliteli bir araba sahibi olma ve iyi yaşama imkânınızın kredi puanınızla doğru orantılı olduğunu unutmayın. 


İşin iyi tarafı, sağlam bir parasal plan yapar ve planınıza uyarsanız, gelişinizden itibaren yaklaşık 18 ay içinde iyi bir kredi puanına erişebilirsiniz

Büyük bir şirkette çalışıyorsanız bu süre daha da kısalabilir.

Kredi puanınızı yükseltmek bir oyundur ve bankaların koyduğu kurallara göre oynamanız gerekir.

Ama borç alıyor olsanız da bir yandan da birikim ve yatırım yapıyor olacaksınız.



Parasal sıkıntılarla karşılaşırsanız ilgili tüm kurumları zamanında bilgilendirmeye özen gösterin. Böylece hesaplarınızın kapatılması ya da varlıklarınıza haciz gelmesi riskini azaltabilirsiniz.

Aldığınız tüm borçları, kredi kartı borçları dâhil, vaktinde ödeyin.



Hiçbir zaman limit aşımı yapmayın (yani sahip olmadığınız parayı bankanın izni haricinde kullanmayın).

Yalnızca banka ve yardımlaşma sandıkları gibi itibarlı kurumlardan kredi alın. Başka yerden aldığınız borçlar hem pahalıya gelir hem de kredi puanınıza bir katkısı olmaz.

Para meseleleri çoğu kişi için kendi anavatanlarında bile kafa karıştırıcı olabilir.


Yurt dışında ise parasal planlama daha da önemlidir. Sonuçları konusunda çok az bilgi sahibi olduğunuz pek çok karar almanız gerekir.

Yurt dışında size destek olan bir sistem olmayınca, karşılaştığınız çeşitli sıkıntıları telafi etme hissiyle eşya ve hizmet satın alma dürtüsüne kapılabilirsiniz.

Ben sizin akıllıca kararlar verebilmenizi, kendinize güvenmenizi ve hangi ülkede yaşıyor olursanız olun hayatınızı bağımsız bir şekilde kurup yaşayabilmenizi istiyorum.


Bu yazıyı faydalı bulduysanız ve yurt dışında paranızı iyi idare etmenin arkasında yatan psikolojiyi öğrenmek istiyorsanız, size yardımcı olabilirim.

Grup koçluk programımda özel olarak bu konuya ayrılmış bir modül yer alıyor.
Bunun size faydalı olabileceğini düşünüyorsanız daha fazlasını görmek için bana ulaşın .


Hâlâ ikna olmadınız mı? Bana mesaj atın. **KANIT on +90 535 912 33 36 çalışma yöntemimin ayrıntılarını size WhatsApp’tan göndereyim.

NOT
Bu işi günde bir kez toplu olarak yapıyoruz, dolayısıyla dosya elinize hemen ulaşmayabilir.

CANLI GÜNCELLEME ALIN

İstenmeyen mesajlar almayacağınıza söz veriyoruz - yalnızca en son kaynak ve haberleri göreceksiniz!